Страховые полисы не делятся поровну между супругами при разводе.
По закону финансовые активы, приобретенные в браке, считаются совместно нажитым имуществом. Страховые полисы — это тоже финансовые активы, но разделить их при разводе по общему правилу не получится.
Со страхованием совместно нажитого имущества в большей части все отработано. При разделе имущества, вне зависимости от причины (развод, соглашение о разделе), договор страхования расторгается и заключаются новые договора страхования индивидуально.
Гораздо сложнее при разводе (разделе имущества) решаются вопросы накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ).
Это могут быть договоры:
накопительного (или инвестиционного) страхования жизни одного из супругов;
накопительного страхования жизни детей;
инвестиционного страхования детей и супругов.
Во всех случаях взносы платятся несколько лет с оговоренной периодичностью, средства на счете растут и выплачиваются после наступления некоторого события: истечения срока договора, дожития до определенной даты или случая (свадьбы, пенсии), или в случае наступления крупных неприятностей относительно жизни и здоровья застрахованного лица.
Не будем вдаваться в нюансы НСЖ и ИСЖ.
В обоих случаях речь может идти о значительных страховых суммах, иногда многомиллионных.
Согласно Семейному кодексу РФстраховой полис имуществом не является, а, значит, разделу при разводе не подлежит. Договор накопительного или имущественного страхования заключается одним из супругов без нотариального согласия другого. Автоматически предполагается, что второй супруг не возражал. Ни внесенные по таким договорам взносы, ни выплаты по страховым случаям, ни по окончании договора между супругами не делятся. Это же касается и детской страховки.
Единственное, что может сделать страхователь, это изменить выгодоприобретателя, если он назначил его в «мирное время», то есть сделать так, чтобы бывший супруг не получил возмещения по страхованию жизни послеразвода, если что-то случится со вторым супругом или ребенком.
Такие средства в суде могут быть признаны совместно нажитым общим имуществом, подлежащим разделу. Теоретически это возможно, но практически такие дела в суде рассматриваются редко.
С точки зрения правил ведения страхового бизнеса, начиная с первого взноса и до окончания договора страхования, денежные средства не являются собственностью страхователя, а принадлежат страховщику. Их не нужно декларировать, нельзя конфисковать, наложить на них арест или взыскать по суду при разводе.
Активы, вложенные в инвестиционные инструменты, становятся собственностью страховщика до момента выплат, и ни страхователь, ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо не могут ими распоряжаться.
При этом выплаты по страховке становятся общесемейной собственностью, если страховое возмещение было получено в период брака. Так, если договор инвестиционного (ИСЖ) или накопительного (НСЖ) закончится во время совместной жизни, то выплата по нему будет признана общим имуществом и может быть разделена между мужем и женой. Если выплаты произойдут после расторжения договора, то они не буду признаны совместным имуществом.
У страхователя остается право расторгнуть договор, но в таком случае он понесет некоторые убытки, связанные с изъятием средств из страховых резервов (утратой страховщиком запланированного инвестиционного дохода, оплатой обязательных платежей).
В связи с этим, будет разделением выкупной суммы, которая ниже суммы уплаченных взносов, но зато поровну.